Bankerne i Danmark er ikke kendt for at være dem, der hiver pengene op af lommerne og låner til iværksættere. Hvis du skal øge dine muligheder for at få et lån, kan du med stor gavn læse denne guide, som hjælper dig gennem forløbet, når du skal låne penge.

Finansministeriet har interviewet Toke Kruse, stifter af Billy, og flere andre iværksættere for at finde ud af, hvordan iværksættere kan øge deres chancer for at få bevilliget et lån til deres forretningsidéer. I den forbindelse har vi fået indsigt i, hvilke udfordringer du som iværksætter ofte møder, når du går i banken. Vi kan derfor komme med gode råd og tricks til, hvordan du øger din chancer for at låne penge til din virksomhed.

Læs guiden, og bliv forberedt på, hvad din bankrådgiver vil stille dig af spørgsmål. Så kan du møde op til næste bankmøde med optimale muligheder for at gå hjem med et banklån.

Have en FAQ klar (være forberedt på spørgsmål som din bankrådgiver vil stille dig)

Kunne forklare din idé, så din mormor forstår den

Bankrådgivere er som regel ikke iværksættertyper, så tal ikke til dem, som om de er. Her i guiden hjælper vi dig med, hvordan du taler med din bankrådgiver, og hvad du skal have forberedt til mødet.

Du behøver ikke kende eller bruge hver teori og model, som vi foreslår. Se dem i stedet som starten på en proces, hvor du begynder at tænke over forskellige dele af din forretningsidé.

I banken kan du ikke snyde dig til et lån, men du kan altid have gjort dit forarbejde og være bedst muligt forberedt til mødet.

Og husk, at det ikke altid er lykken at låne penge. Det kan tværtimod forårsage mange problemer, hvis du låner penge til et projekt, som ikke er realistisk.

Har du fået afslag på dit erhvervslån af banken? Frygt ej. Du kan ansøge om et erhvervslån af vores partner Ageras Finance til at hjælpe dig på sporet igen. Ageras Finance giver erhvervslån til små virksomheder som kan bruges til markedsføring, inventar eller til at øge likviditeten.

Introduktion

De fleste afslag gives, fordi du som iværksætter kommer med alt for dårligt materiale til bankrådgiveren og ikke har tænkt din idé grundigt igennem. Husk, at det er de tørre facts, som din bankrådgiver forholder sig til. Derfor er der mange detaljer, som du skal tænke igennem og lægge en plan for, hvis din bankrådgiver skal se potentialet i din forretningsidé.

Med andre ord gælder det om, at du er så velforberedt som muligt før mødet med banken, så du kan svare på alle bankrådgiverens spørgsmål og udstråle professionalisme. Det giver bankrådgiveren et indtryk af, at du har styr på din idé, og at den er realistisk. På den måde øger du mulighederne for at få bankens accept.

Det bedste redskab til at møde velforberedt op hos banken er en god forretningsplan. Derfor hjælper vi dig i guidens først del med at udarbejde en sådan plan.

Forberedelse inden mødet med banken

Din forretningsplan skal indeholde en beskrivelse af det grundlag, som du vil basere din virksomhed på. Derfor er det essentielt, at du har lavet en analyse heraf, inden du går i banken og spørger om penge. Vi giver dig her fem konkrete forslag til, hvordan du kan gribe arbejdet an.

Sørg for at have en beskrivelse af din idé og dit forretningskoncept. Den skal være konkret, enkel og tydelig, så du let kan forklare din bankrådgiver, hvad du vil med din virksomhed. Forklar også gerne, hvordan din idé repræsenterer noget nyt, er innovativ eller bidrager til samfundet.

Du skal forklare markedsgrundlaget for din forretningsidé. Det vil sige, hvordan er den nuværende situationen på det marked, din virksomhed opererer i eller planlægger at operere i – og hvordan forventer du, at situationen er fremadrettet. Du skal også fortælle, hvilken vision har du for din virksomhed, det vil sige, hvor stor markedsandel du regner med at kunne tage. Husk at være realistisk, og begrund dine antagelser.

Når du definerer dit markedsgrundlag, er det en god idé at starte udefra og segmentere dine kunder så meget som muligt. Du bør derfor starte med at sige, hvor stort er hele markedet? Er det stigende eller faldende?

Derefter segmenterer du markedet ved at præcisere, hvem din målgruppe er. Er dine kunder BtC eller BtB? Hvad er deres alder? Køn? Adfærd? Geografi? Osv. På den måde bliver dine antagelser mere præcise og realistiske.

Du skal desuden finde ud af, hvordan du vil angribe markedet for at gøre din virksomhed synlig over for dine potentielle kunder.

Med en omverdensanalyse kan du vise din bankrådgiver, at du har sat dig grundigt ind i, hvilke udefrakommende faktorer og trends der kan påvirke dit marked. Det er ikke altid nødvendigt med en omverdensanalyse, men den er som regel en god idé.

PEST-modellen, som mange lærer i skolen, er et godt redskab til at lave en omverdensanalyse. I en PEST-analyse bliver omverdenen analyseret ud fra PEST-modellens fire faktorer: politcal (politiske), economic (økonomiske), sociocultural (sociokulturelle) og technological (teknologiske). Alle fire faktorer kan påvirke markedet, du befinder dig i og dermed din virksomheds værdiskabelse.

Ligesom omverdensanalysen bør du gøre dig overvejelser om branchen, som din virksomhed enten skal indtræde i eller allerede befinder sig i. Analysen giver en indikation om, hvordan konkurrencesituationen er, og hvor let det er at komme i gang med din virksomhed. Hvis det er en attraktiv branche, er det lettere at låne penge.

Du kan bruge teorien om Porters Five Forces til at lave en analyse af, hvilke markedskræfter der er i spil i din branche. Ved at se på og vurdere markedskræfternes styrker og svagheder, kan du vurdere, om din branche er attraktiv at være i.

Når du laver analysen, skal du undersøge disse fem markedskræfter:

Konkurrencen fra produkter der kan opfylde samme behov hos kunden som dit produkt

Det er vigtigt for bankrådgiveren at vide, hvem der står bag dig og din idé. Det kan endda være alfa omega at fokusere på menneskerne bag virksomheden, og dem som virksomheden samarbejder med. Ingen virksomhed fungerer uden menneskelige ressourcer, og det er vigtig at udnytte det store potentiale, der ligger i partnerskaber med andre virksomheder. Forklar gerne hvilke styrker og svagheder, som samarbejdspartnere og de enkelte personer i dit teamet har.

Toke Kruse har skrevet bogen Den ottekantede virksomhed, som blandt andet beskriver, hvordan du får mest muligt ud af de menneskelige ressourcer i din virksomhed. I bogen er der også en lille test og model, hvor du kan se, hvor god du er til at opfylde de otte grundelementer, der er i enhver succesfuld virksomhed.

Forretningsplan - Analysen

Når du har lavet dine analyser og beskrevet, hvilket grundlag du vil drive forretning på, så er det tid til næste del af din forretningsplan, nemlig eksekveringsdelen. Og her skal du lægge en slagplan for din virksomhed.

Du skal have nedskrevet en handlingsplan. Den skal helt lavpraktisk beskrive, hvilke målsætninger du har inden for forretningsrelevante områder, og hvilke tiltag der skal til for, at du kan komme i mål på hvert fokusområde. Formålet med at lave en handlingsplan er at fastholde fokus på områderne, så der sikres fremgang hen imod målene.

En god måde at få styr på din handlingsplan er at udvikle et simpelt balanced scorecard. Med det sikrer du, at der er sammenhæng mellem dine overordnede målsætninger og konkrete handlingsplaner. Desuden giver det dig muligheden for at beskrive og illustrere, hvordan din virksomhed når sine målsætninger.

Se en kort video om balanced scorecard her.

I et balanced scorecard inddeler du dine indsatsområder i fire grupper:

Til hvert indsatsområde opstiller du en række key performance indicators (KPI'er), som er et styringsredskab, du skal holde øje med og bruge til at nå dine målsætninger.

For at kunne udnytte din handlingsplan 100 % skal du lægge en detaljeret salgsplan. En salgsplan er typisk en etårig plan, men det kan variere fra virksomhed til virksomhed, og den bør tilrettes løbende.

Salgsplanen hjælper dig og dine medarbejdere med omsætte din overordnede plan til noget konkret. Hensigten er, at alle i virksomheden med salgsplanen i hånden ved, hvilke opgaver de skal løse på ugebasis. Det er naturligvis vigtigt, at aktiviteterne i salgsplanen er helt på linje med virksomhedens strategiske mål.

Fra alt det sjove med salg og markedsanalyse til det mere tunge med økonomi. Budgetplanlægning er grundstenen i enhver økonomisk plan, og den kan være altafgørende for en lille virksomhed. Som iværksætter og virksomhedsejer er du nødt til at vide, hvor dine penge bliver af, hvis du vil have hånd om dine finanser og styr på fremtiden.

I modsætning til hvad du måske tror, handler budgettering ikke kun om nedskæringer og om at begrænse, hvad du bruger penge på. Det drejer sig derimod om at forstå, hvor mange penge du har, og hvordan din virksomhed bruger sine penge. På den måde kan du planlægge, hvordan du bedst fordeler dine økonomiske midler på en bæredygtig måde.

Etableringsbudget
Når du møder op i banken, skal du kunne vise, hvilke startomkostninger der er forbundet med din forretningsidé. Det kan du gøre med et etableringsbudget, som viser, hvor meget du skal bruge for overhovedet at kunne gå i gang. Budgettet kan indeholde mange poster, men du skal generelt gå ud fra et 0-kroners udgangspunkt og tænke på, hvad der skal til for, at din virksomhed kan løbe rundt og fungere.

Driftsbudget
Ud over et etableringsbudget skal du også have et budget for, hvordan din virksomhed bruger sine penge, når den først er oppe at køre. Derfor skal du lægge et driftsbudget.

Her er det vigtigt at understrege, at når du først har lavet dit budget, er budgettet ikke fastlåst. Du bliver nødt til at rette til og ændre i budgettet hver måned, da der løbende vil være nye uforudsete og faste udgifter. Der findes med andre ord ikke et perfekt budget, som fungerer på samme måde måned efter måned.

Analyse
Noget af det sværeste ved budgetstyring er at sætte sig ned og lave en realistisk plan. Det første skridt i udviklingen af et driftsbudget er at se på virksomhedens resultater fra det forrige og det igangværende år. Efter at have analyseret de foregående tendenser, skal du sætte nogle realistiske mål for virksomheden i det kommende regnskabsår. De mål plejer at udgøre en del af din forretningsplan og reflekterer et bestemt mål, du ønsker at opnå. Det kan være en bestemt ønsket profit eller omsætning, som budgettet vil blive udarbejdet på baggrund af.

Hvis du ikke har virksomhedens resultater fra forrige år, må du sætte nogle realistiske og kvalificerede mål for fremtidige indtægter og udgifter. Her kan en analyse af virksomhedens nuværende finansielle situation samt markedssituationen være en hjælp. På den måde får du brugbar viden, som du kan bruge til at forudsige, hvordan de kommende måneder eller det næste år vil gå.

Udformning
Efter at du har set på tendenser i det forgangne år og sat virksomhedens mål, er det næste skridt at udforme selve budgettet.

Start med at beregne dine forventede årlige indtægter fra alle tænkelige kilder:

Fordel indtægterne ud over regnskabsåret, og indregn derefter udgifterne.

Skab et overblik over dine faste månedlige udgifter, det vil sige udgifter, du ikke umiddelbart kan slippe for. Det kan eksempelvis være:

Du kan tjekke din kontooversigt fra banken eller opgørelserne fra Betalingsservice for at se nogle af dine faste udgifter. Disse omkostninger indskriver du i budgettet.

Til slut skal du tage højde for de variable og uforudsete udgifter.

De uforudsete udgifter er oftest dem, der kan vælte en virksomheds økonomi. Det kan for eksempel være udgifter til en ekstraordinær markedsføringskampagne, der ikke virkede efter hensigten. Det er derfor vigtigt, at du i budgettet har sat penge til side til at dække uforudsete udgifter.

Trækker du dine udgifter fra virksomhedens indkomst og har penge tilovers, har virksomheden overskud, og så skal du beslutte, hvordan du skal bruge det. Du kan eksempelvis gemme, investere eller sætte overskuddet ind i dit budget. Hvis du ikke har tilstrækkelig indkomst til at dække dine faste og variable udgifter, bliver du nødt til at justere dit budget.

Gratis budgetskema
Billy har udformet et gratis budgetskema, som du kan downloade og udbygge dit budget i. Brug det som en hjælp til din budgetplanlægning.

Skemaet er opstillet således, at du indtaster dit budget og sammenholder det med dine udgifter og indtægter. På den måde kan du let se, om du skal op- eller nedjustere en af dine budgetposter.

Som en ekstra feature er der indbygget diagrammer, hvori du kan se, om du overholder dit budget på alle budgetposter. Det giver et godt visuelt overblik.

Forretningsplan - Eksekvering

En gennemarbejdet forretningsplan bør forberede dig på alle eventuelle spørgsmål, en bankrådgiver kan stille dig. Men for at være på den sikre side, er det en god idé på forhånd at spørge bankrådgiveren om at sende nogle af de spørgsmål, han eller hun har tænkt at stille til mødet. Ingen er interesseret i at holde et uproduktivt møde, så det vil bankrådgiveren kun se som et positivt initiativ.

Det bedste møde er det, hvor begge parter bliver hørt og forstået. I løbet af mødet vil du uden tvivl blive presset på holdbarheden af dine budgetter og på de mere bløde aspektiver af din virksomhed. Men husk, at det kun er naturligt, at bankrådgiveren går lidt til dig. Det afgørende er, at din bankrådgiver føler, at du brænder for dit projekt, og at du kan se og udnytte virksomhedens forretningsmæssige muligheder.

Du skal være opmærksom på, at banken normalt har et internt karaktersystem, de bruger til at vurdere, hvor god en idé det er at låne penge til dig. Desuden kan du forvente, at bankrådgiveren kigger på din privatøkonomi.

Vær derfor forbedret på at få stillet nogle personlige spørgsmål såsom:

Kan familiens økonomi holde til den risiko, du gerne vil løbe?

Hvor mange penge er du afhængig af at tjene og hvor hurtigt?

Hvad siger familien til, at du starter en ny virksomhed?

Nu er vi ved det punkt, hvor du sidder og sveder foran bankrådgiveren. Her gælder det om at holde en professionel udstråling.

Med den rette forhandlingsteknik kan du bedre kontrollere og styre mødet i den retning, du gerne vil. Udgangspunktet for dette er igen, at du har forberedt dig grundigt inden. Her kommer fem ting, som du bør forberede dig på.

Det lyder måske ganske simpelt, men det kan være svært at holde styr på følelserne. Især når det gælder dit hjertebarn, som du brænder for at få op at køre.

Sørg for at fremstå kontrolleret – også hvis din bankrådgiver ikke forstår dine budskaber. Prøv i stedet at omformulere dig, så du bliver hørt og forstået. Det er ikke alle, der forstår dine idéer lige med det samme. Hvis du kan mærke, at en voldsom reaktion er under opsejling, så stop op, og indse, at det nok ikke vil gavne situationen.

At kontrollere dine følelser betyder ikke, at du skal lukke af og fremstå kold. Det handler derimod om, at du skal agere professionelt og ikke overreagere.

Det er din bankrådgivers opgave at vurdere, om det er en god forretning for banken at investere i dig, og det er ikke altid lige let. Hvis du kan sætte dig ind i bankrådgiverens situation, har du mulighed for at komme med bedre argumenter. Det kan være, at det netop er de argumenter, som får ham eller hende over på din side.

Hvis du bliver stillet kritiske spørgsmål, skal du aldrig benægte eller afvise dem. Tag dialogen op, og vis, at du sagtens kan håndtere enhver form for kritik. Det kan også være problemstillinger, som du måske ikke lige har tænkt over, og som kan påvirke din forretning positivt.

Byg en gylden bro – opmærksom på fordelene

I sidste ende handler det om at bygge en gylden bro mellem dig og banken, så rådgiveren kan se, at det er en god idé at låne dig penge. Din bankrådgiver kan blive en form for videregående samarbejdspartner, så betragt ham eller hende sådan.

Til slut vil vi anbefale dig at være ærlig. Fortæl om de kommende udfordringer, og hvordan du har tænkt dig at løse dem. Det er altid bedst at komme problemerne i forkøbet.

Under mødet

Som beskrevet tidligere gælder det for begge parter om at få noget ud af mødet. Mødet kan være altafgørende for, om dit projekt bliver en realitet. Det er derfor vigtigt, at du sørger for at få feedback fra bankrådgiveren og prøver at fastholde en god dialog fremadrettet.

Det er vigtigt, at du skriver et referat af mødet og sender det retur til bankrådgiveren. På den måde undgår I misforståelser om, hvad der blev besluttet og aftalt på mødet. Og samtidig får du det på skrift.

Hvis du får en godkendelse fra banken, begynder det hårde arbejde for at indfri de opstillede mål og vise banken, at den traf det rigtige valg ved at låne dig penge.

Her er tillid i højsædet, så sørg for at fortælle om de fremskridt, du og din virksomhed har gjort i processen, samt hvis der skulle opstå uforudsete problemer. Hold kommunikationen i gang både med det positive og det negative. Sammen står I bedre rustet til kan løse eventuelle udfordringer, og det er jo I alles interessere, at du får succes med dit projekt.

Det kan være en stor mavepuster at få et afslag. Men lad det ikke slå dig ud af kurs, brug i stedet muligheden til at få feedback fra bankrådgiveren om, hvorfor du fik afslag og se, om det er muligt at rette op på det. Det er også vigtigt at huske, at der findes mange banker og låneinstitutter, og alle har forskellige kriterier for at optage lån. Så lad dig ikke slå ud efter første runde og første afslag.

Efter mødet med banken

Hvis du synes, at det at optage et banklån er en langtrukken affære, som du ikke har tid til, eller hvis du bliver afvist af din bank på grund af manglende likviditet i din virksomhed, så kan du overveje at optage et erhvervslån hos Moneyflow.

Mange små virksomheder oplever, at det kan være svært at balancere deres cash flow, mens de vækster. Men med Moneyflow er der altid penge på kontoen til at betale dine fakturaer.

Moneyflows vision er at hjælpe mindre virksomheder med at vækste ved at tilbyde et øjeblikkeligt og prisvenligt erhvervslån med afsæt i virksomhedens reelle behov. Dermed kan du som virksomhedsejer fokusere på at drive og vækste din forretning.

Hvis du benytter Moneyflow som låneplatform, kan du optage et erhvervslån på under et minut, så snart du mangler penge i din virksomhed. Moneyflow gør det let og enkelt, fordi lånet kan optages helt uden krav om sikkerhedsstillelse eller provision, og du undgår langstrakte processer, som der ofte er ved banklån.

Moneyflow sikrer dig et prisvenligt lån med lav risiko, da lånet er baseret på markedets mest sofistikerede SME kreditscore kombineret med avanceret mikrodistribution af udlån.

Med Moneyflow kan du kan også investere din overskudslikviditet og få et fornuftigt afkast på dine udlånsinvesteringer.

Moneyflow består af 3 dele: låntageren, udlånsinvestoren og derimellem selve Moneyflow platformen.

Låntageren kan øjeblikkeligt optage et erhvervslån, hvis virksomheden mangler likviditet.

Udlånsinvestoren er en virksomhed, der ønsker at investere sin overskydende likviditet og få et godt afkast på sin udlånsinvestering. De penge, som virksomheden ikke skal bruge, bliver lånt ud til andre virksomheder, der har brug for likviditet. Udlånsinvestoren er ikke forpligtet for en bestemt periode og kan til hver en tid trække sine penge tilbage.

Moneyflow platformen er bindeleddet mellem låntager og udlånsinvestor. Moneyflow håndterer kreditvurderingen af låntager, administrerer alt omkring låneaftaler, udbetaling af lån og håndterer investorpuljen.

Læs mere om hvordan Moneyflow fungerer her.

Hvordan optager jeg et lån hos Moneyflow?

Det er enkelt at låne penge via Moneyflow. Du angiver blot, det beløb du gerne vil låne, hvor lang din låneperiode for tilbagebetalingen skal være, og så er du stort set i gang. Ud fra en øjeblikkelig kreditvurdering, som bygger på 10.000 vis af datapunkter såsom regnskabs- og bankdata, vil lånet kunne optages med det samme.

Læs mere om Moneyflow integrationen her.

Moneyflow tilbyder mindre lån på op til 50.000 kr. med en løbetid på 4-12 uger og en fast ugentlig pris. Alle priser, betalinger og betalingsdatoer vil fremgå i en overskuelig tilbagebetalingstabel, så du får et komplet overblik over din låneaftale. Lånet kan til hver en tid blive indfriet helt eller delvist.

Moneyflow skal bruge følgende oplysninger om låntager:

Personnummer eller virksomhedsnummer (CPR-nr. eller CVR-nr.)

Billedlegitimation i form af pas eller kørekort.

Derudover skal der fremvises anden legitimation med:

Virksomhedens ejerbøger og eventuelt anden dokumentation om virksomheden, som Moneyflow er påkrævet at indhente i henhold til hvidvaskloven.

Alle lån, der optages gennem Moneyflow, er baseret på en transparent kontrakt, som er nem og til at forstå. Moneyflow er registreret og reguleret af Finanstilsynet og Datatilsynet. Alle kreditvurderinger foretages i samarbejde med Risika.

Har du yderligere spørgsmål, så kan du altid kontakte Moneyflows kundeservice her.

Moneyflow - et alternativ til banken

I låneguiden kan du læse om, hvordan du får et ja til dit lån. Du får også en guide til, hvordan du forbereder dig inden et møde med din bank.

Din låneguide

FAQ

Få guiden som e-bog

Få overblik over din økonomi

Om os

Revisor

Samarbejde

Links

Kapitler